« کارمزد بیمههای عمر چگونه محاسبه میگردد؟»
در این مقاله سعی بر آن داریم نحوه محاسبه کارمزد بیمه عمر را برای شما عزیزان بیان کنیم. تا با توجه به نحوه محاسبه کارمزد بتوانید این بیمه را بهگونهای بفروش برسانید که کارمزد کامل آن را دریافت کنید. شورای عالی بیمه در آییننامه 107 بیمههای زندگی و همچنین ۱۰۲ و 1/102 نحوه پرداخت کارمزد بیمههای زندگی را مشخص نموده است.
آیین نامه 102 – کارمزد
فصل دوم کارمزد بیمه های زندگی ماده 5- بند د – حداکثر هزینه کارمزد قابلاعمال در حق بیمه برای انواع بیمههای زندگی به شرح زیر تعیین میشود:
ج- در سایر انواع بیمهنامههای زندگی با حق بیمه سالانه، ۷۵ درصد حق بیمه سال اول به شرطی که از ۳۰ در هزار سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند. که ۳۰ درصد آن برای سال اول و هفدونیم درصد برای سالهای دوم تا پنجم اعمال میگردد.
در این بند از ماده یک نکته بسیار ظریف وجود دارد که اکثر فروشندههای بیمه به آن توجه نمیکنند. و آن شرطی است که گذاشتهشده است.
به این شرح:
(۷۵ درصد حق بیمه سال اول به شرطی که از سی در هزار سرمایه فوت سال اول تجاوز نکند)
برای دریافت کامل کارمزد حق بیمه، مبنای محاسبه ۷۵ درصد حق بیمه سال اول است. ولیکن این ۷۵ درصد نباید از سی در هزار سرمایه فوت تجاوز نماید.
اگر ۷۵ درصد حق بیمه سال اول از سی در هزار سرمایه فوت تجاوز نمود. همان مبلغ سی در هزار سرمایه فوت مبنای محاسبه کارمزد قرار میگیرد.
که سی درصد آن در سال اول و هفده ونیم درصد آن از سال دوم تا پنجم پرداخت میگردد.
برای روشن شدن مطلب به این مثال توجه کنید
چنانچه فروشنده بیمهای یک بیمه عمر با سرمایه فوت 100 میلیون تومان و حق بیمه سالیانه ۱۰ میلیون تومان بفروش برساند محاسبه کارمزد بدین شرح است.
75 درصد حق بیمه سال اول میشود 000ر000ر75 تومان
سی در هزار سرمایه فوت میشود:000ر000ر3 تومان
در اینجا چون ۷۵ درصد حق بیمه از سی در هزار سرمایه فوت تجاوز کرده است پس مبنای محاسبه کارمزد (سی در هزار سرمایه فوت یعنی مبلغ000ر000ر3تومان) است که سی درصد آن را در سال اول و هفدهم ونیم درصد آن را از سال دوم تا پنجم پرداخت میگردد.
فروشنده بیمهای که بدین صورت بیمه عمر را بفروش برساند بعد از مدتی متوجه میگردد که فروش بیمه عمر درآمد چندانی برای او ندارد این به آن دلیل است که به نکته و شرط موجود در محاسبه کارمزد در آییننامه توجه ننموده است.
چگونه بیمه عمر بفروشیم که کارمزد کامل را دریافت کنیم؟
برای دریافت کارمزد کامل باید ۷۵ درصد حق بیمه سال اول و سی درهزار سرمایه فوت در نظر گرفته شده برابر باشد، تا کارمزد کامل پرداخت گردد. برای بدست آوردن نسبت طلایی با این فرض که بیمهگذار حق بیمه را سالیانه پرداخت نماید.
رقم حق بیمه سال اول را در عدد ۲۵ ضرب نمایید تا سرمایه فوت طلایی به دست آید.به عبارتی یعنی حداقل ۲۵ برابر حق بیمه سالیانه را به عنوان سرمایه فوت انتخاب کرد
.
در مثال بالا بیمهگذار سالیانه مبلغ ۱۰ میلیون تومان را به عنوان حق بیمه پرداخت مینمود. لذا ۱۰ میلیون تومان ضربدر ۲۵ میشود:
000 ر 000 ر 250 تومان این مبلغ را باید به عنوان سرمایه فوت برای بیمهگذار در نظر گرفت. با این تفاسیر محاسبه کارمزد به شرح زیر است.
75 درصد حق بیمه سال اول میشود: 000ر500ر7 تومان
30 در هزار سرمایه فوت میشود: 000ر500ر7 تومان
درنتیجه حق بیمه سال اول برابر با سی در هزار سرمایه فوت میگردد و کارمزد کامل پرداخت میشود.
۳۰ درصد کل کارمزد این بیمه نامه در 5 سال 000ر500ر7 تومان است که 000ر250ر2 تومان در سال اول پرداخت میشود و 17/5درصد آن از سال دوم تا پنجم سالی 500ر312ر1 تومان که جمعا می شود 000ر500ر7 تومان پرداخت میگردد.
حق بیمه ماهانه
در صورتی که حق بیمه به صورت ماهیانه پرداخت گردد. میتوان حق بیمه ماهیانه را در ۱۲ ضرب کرد و حاصل را در عدد ۲۵ ضرب نمود. و سرمایه فوت بیمه را به دست آورد.۲۵ برابر حق بیمه سالانه را به عنوان سرمایه فوت انتخاب نمایید.
با توجه به مطالب بالا شما عزیزان میتوانید جداول پرداختی حق بیمه و سرمایه فوت را برای خود محاسبه کرده و از آنها استفاده نمایید.
توجه داشته باشید که در فروش بیمه عمر باید دو طرف قرارداد سود نمایند. در اصل مذاکره فروش بیمه بر اساس برد- برد است .پس هر امتیازی که به بیمه گذار اعطا می نمایید. باید در قبال آن شما هم از سود ومنفعت آن امتیاز برخوردار شوید .
لذا سعی نکنید که در فروش بیمه عمر سرمایه فوت را کمتر در نظر بگیرید. این کار باعث می شود که بیمه نامه درآینده نه چندان دوری بدلیل نداشتن درآمد آن چنانی مورد بی عنایتی شما وهمکاران قرار گیرد. و آن طور که باید ، پی گیری ننماید در نتیجه بعد از مدتی بیمه گذار هم از پرداخت حق بیمه منصرف گردد. پس نهایت تلاش خود را به کار گیرید که کلیه قراردادهای فروش بیمه عمر براساس برد دوطرف یعنی شما وبیمه گذار منعقد گردد.
همچنین شورای عالی بیمه در آییننامه 107 مصوب نموده است که:
ماده ۹ – حداکثر کارمزد قابل پرداخت به نمایندگان بیمه معادل کارمزدهای مقرر در فصل دوم آییننامه کارمزد نمایندگی است.
آییننامه جدید کارمزد نمایندگی آییننامه شماره ۱۰۲ شورای عالی بیمه است که در فصل دوم در ماده ۵ بند د این آییننامه میزان و نحوه پرداخت کارمزد بیمههای زندگی را بدین گونه شرح میدهد.
فصل دوم- کارمزد بیمههای زندگی
ماده ۵ –کارمزد قابل پرداخت برای تحصیل انواع مختلف بیمههای زندگی به شرح زیر تعیین میشود:
ج – برای سایر انواع بیمههای زندگی با حق بیمه سالانه حداکثر ۷۵ درصد حق بیمه سال اول مشروط بر اینکه از ۳۰ در هزار سرمایه تجاوز نکند. ولیکن ترتیب پرداخت کارمزد را اینگونه شرح داده است
30درصد این کارمزد پس از وصول حق بیمه سال اول و در سالهای دوم تا پنجم هر سال 17/5 درصد کارمزد پس از وصول حق بیمههای مربوطه قابل پرداخت است.
همچنین در ماده ۶ همین آییننامه درآمد دیگری را برای فروشنده بیمه در نظر گرفته است بنام هزینه وصول حق بیمه که شرح آن بدین صورت آمده است.
ماده 6- مؤسسات بیمه میتوانند جز در موارد بیمههای با حق بیمه یکجا حداکثر ۳ درصد حق بیمه را بابت هزینه وصول حق بیمه به نمایندگان بیمه و یا دلالان رسمی بیمه و یا مأمورین وصول پرداخت نمایند.
ماده۷-در صورتی که کارمزد پرداختی به نمایندگان یا دلالان رسمی بیمه در مورد یک یا چند بیمهنامه کمتر از میزان کارمزد پیشبینیشده در ماده ۱۰ باشد موسسه بیمه میتواند از محل مابهالتفاوت آن به عنوان کارمزد تشویقی به نمایندگان خود یا دلالان رسمی بیمه به تناسب اهمیت بیمههایی که تحصیلکردهاند پرداخت نماید.
در هر حال جمع کارمزد و کارمزد تشویقی دریافتی نمایندگان و دلالان رسمی بیمه نمیتواند از میزان مقرر در ماده ۵ تجاوز کند.
امید آن داریم که فروشندههای عزیز بیمه با مطالعه آییننامههای فوق و بررسی مواد قانونی آن بتوانند بیمههای عمر بیشتری بفروش برسانند و درآمدهای خیلی خوبی کسب نمایند.
موفق و پیروز باشید -جهانشاه محرابیان
دروود بر شما عالی، جامع و کاربردی
مرسی خیلی عالی و مفید بود